Medicare, 65 yaşını doldurduktan sonra sağlık bakım masraflarınızın çoğunu karşılar, ancak her şeyi karşılamaz. Medicare tasarruf hesabı (MSA) adı verilen yüksek indirilebilir bir Medicare planına hak kazanabilirsiniz. Bu sağlık planları, her yıl hükümet tarafından finanse edilen esnek bir tasarruf hesabı kullanır.
Bazı Medicare kullanıcıları için bu planlar, muafiyetlerinizin ve indirimlerin maliyetini karşılamak söz konusu olduğunda paranızı daha da genişletmenin bir yoludur.
Medicare tasarruf hesapları düşündüğünüz kadar yaygın olarak kullanılmamaktadır - muhtemelen kimin uygun olduğu ve nasıl çalıştıkları konusunda çok fazla kafa karışıklığı olduğu içindir. Bu makale, bir tane sahip olmanın artıları ve eksileri de dahil olmak üzere Medicare tasarruf hesaplarının temellerini kapsayacaktır.
Medicare tasarruf hesabı nedir?
İşveren tarafından desteklenen sağlık tasarruf hesapları (HSA'lar) gibi, Medicare tasarruf hesapları da yüksek muafiyetli, özel sağlık sigortası planları olan kişiler için bir seçenektir. En büyük fark, MSA'ların, Medicare Bölüm C olarak da bilinen bir tür Medicare Advantage planı olmasıdır.
Bir MSA'ya hak kazanmak için, Medicare Advantage planınızın yüksek bir indirilebilirliğe sahip olması gerekir. Neyin yüksek indirilebilir olduğuna ilişkin kriterler, yaşadığınız yere ve diğer faktörlere göre değişebilir. MSA'nız daha sonra sağlık bakımı maliyetlerinizi karşılamaya yardımcı olmak için Medicare ile birlikte çalışır.
Yalnızca bir avuç sağlayıcı bu programları sunmaktadır. Bazı insanlar için mali açıdan mantıklı olabilir, ancak çoğu insan yüksek indirilebilir bir sigorta planı hakkında endişelere sahiptir. Bu nedenlerden dolayı, Medicare'deki kişilerin yalnızca küçük bir yüzdesi MSA'ları kullanmaktadır.
Kaiser Aile Vakfı, 2019'da 6.000'den az kişinin MSA kullandığını tahmin ediyor.
MSA'lar, tasarruf hesaplarını oluşturmak için bankalarla sözleşme yapan özel sigorta şirketleri tarafından satılmaktadır. Bu şirketlerin çoğu, tüketicilerin seçeneklerini anlamaları için planlarının bir karşılaştırmasını dahil ederek şeffaflık sunar.
Bir MSA'nız varsa, Medicare her yılın başında belirli bir miktar parayı hesaba katan tohumlardır. Bu para önemli bir depozito olacaktır, ancak tüm indirilebilir tutarınızı karşılamayacaktır.
MSA'nıza yatırılan para vergiden muaftır. MSA'nızdaki parayı uygun sağlık bakımı maliyetleri için kullandığınız sürece, para çekmek vergiden muaftır. Sağlıkla ilgili olmayan bir maliyet için MSA'nızdan para almanız gerekiyorsa, para çekme tutarı gelir vergisine ve yüzde 50 cezaya tabidir.
Yıl sonunda, MSA'nızda para kalmışsa, bu hala sizin paranızdır ve sadece bir sonraki yıla devredilir. Bir MSA'daki paraya faiz tahakkuk edebilir.
MSA'yı kullanarak yıllık muafiyet tutarınıza ulaştığınızda, Medicare'e uygun sağlık bakım masraflarınızın geri kalanı yıl sonuna kadar karşılanır.
Onlar için ek bir prim ödemeye karar verirseniz, görme planları, işitme cihazları ve diş sağlığı sigortası sunulur ve ilgili maliyetler için MSA'yı kullanabilirsiniz. Bu tür sağlık hizmetleri, muafiyetinize dahil edilmez. Önleyici bakım ve sağlık ziyaretleri de muafiyetinizin dışında karşılanabilir.
Medicare Kısım D olarak da adlandırılan reçeteli ilaç teminatı, otomatik olarak MSA kapsamına girmez. Medicare Kısım D teminatını ayrı olarak satın alabilirsiniz ve reçeteli ilaçlara harcadığınız para yine de Medicare tasarruf hesabınızdan düşebilir.
Ancak, uyuşturucularla ilgili kopyalar, tenzili muafiyetinize sayılmaz. Medicare D Bölümü'nün cepten harcama limitine (TrOOP) dahil edilirler.
Medicare tasarruf hesabının avantajları
- Medicare, hesabınızı fonlayarak size her yıl muafiyetiniz için para verir.
- Bir MSA'daki para, sağlık masraflarınız için kullandığınız sürece vergiden muaftır.
- MSA'lar, genellikle orijinal Medicare'den daha kapsamlı teminat sunan ve mali açıdan makul olan yüksek indirilebilir planlar yapabilir.
- Muafiyet tutarınızı karşıladıktan sonra, Medicare Kısım A ve Kısım B kapsamındaki bakım için ödeme yapmanız gerekmez.
Medicare tasarruf hesabının dezavantajları
- İndirilebilir miktarlar son derece yüksektir.
- Sağlık dışı masraflar için MSA'nızdan para çekmeniz gerekirse, cezalar çok yüksektir.
- Bir MSA'ya kendi paranızı ekleyemezsiniz.
- İndirilebilir tutarınızı karşıladıktan sonra, yine de aylık priminizi ödemeniz gerekir.
Medicare tasarruf hesabı için kimler uygundur?
Medicare için uygun olan bazı kişiler, Medicare tasarruf hesabı için uygun değildir. Aşağıdaki durumlarda MSA için uygun olmazsınız:
- Medicaid için uygunsunuz
- darülaceze bakıyorsun
- son dönem böbrek hastalığınız var
- yıllık muafiyetinizin tamamını veya bir kısmını kapsayacak sağlık sigortanız zaten var
- yılın yarısı veya daha uzun bir süre Amerika Birleşik Devletleri dışında yaşıyorsanız
Medicare tasarruf hesabı neleri kapsar?
Orijinal Medicare kapsamına girecek her şeyi teminat altına almak için bir Medicare tasarruf hesabı gereklidir. Buna, Medicare Kısım A (hastane bakımı) ve Medicare Kısım B (ayakta tedavi sağlık bakımı) dahildir.
Medicare tasarruf hesabı planları Medicare Advantage planları (Medicare Kısım C) olduğundan, doktor ağı ve sağlık sigortası orijinal Medicare'den daha kapsamlı olabilir.
Medicare tasarruf hesabı; görme, dişçilik, reçeteyle satılan ilaçlar veya işitme cihazlarını otomatik olarak kapsamaz. Bu tür teminatları planınıza ekleyebilirsiniz, ancak bunlar için ek bir aylık prim gerekir.
Bir MSA'nız varsa, bölgenizde hangi ekstra sigorta planlarının mevcut olduğunu görmek için, eyalet sağlık sigortası yardım programınıza (SHIP) başvurun.
Kozmetik ve seçmeli prosedürler, Medicare tasarruf hesabı kapsamında değildir. Bütünsel sağlık bakım prosedürleri, alternatif tıp ve besin takviyeleri gibi bir doktor tarafından tahsis edilmemiş hizmetler kapsanmaz. Fizik tedavi, tanısal testler ve kayropraktik bakımı vaka bazında ele alınabilir.
Medicare tasarruf hesabının maliyeti nedir?
Medicare tasarruf hesabınız varsa, Medicare B Kısmı aylık priminizi yine de ödemeniz gerekecektir.
Medicare tasarruf hesapları reçeteyle satılan ilaçları kapsamadığından ve yasal olarak bu sigortaya sahip olmanız gerektiğinden, Medicare Part D'ye kaydolmak için ayrıca bir prim ödemeniz gerekir.
İlk depozitonuzu aldıktan sonra, Medicare tasarruf hesabınızdaki parayı farklı bir finans kurumu tarafından sağlanan bir tasarruf hesabına aktarabilirsiniz. Bunu yapmayı seçerseniz, o bankanın minimum bakiye, transfer ücretleri veya faiz oranları ile ilgili kurallarına tabi olabilirsiniz.
Onaylanmış sağlık harcamaları dışındaki herhangi bir şey için para çekmenin cezaları ve ücretleri de vardır.
Medicare tasarruf hesabına ne zaman kaydolabilirim?
Bir Medicare tasarruf hesabına, her yıl 15 Kasım ile 31 Aralık arasındaki yıllık seçim döneminde kaydolabilirsiniz. Medicare Bölüm B'ye ilk kaydolduğunuzda da programa kaydolabilirsiniz.
Medicare tasarruf hesabı sizin için ne zaman uygundur?
Bir MSA'ya kaydolmadan önce sormanız gereken iki önemli soru vardır:
- İndirilebilir ne olacak? MSA'lı planlar tipik olarak çok yüksek bir indirilebilirliğe sahiptir.
- Medicare'den alınan yıllık depozito ne kadar olacak? Yıllık depozitoyu düşülebilir miktardan çıkarın ve Medicare'in bakımınızı karşılamadan önce düşülebilir miktarın ne kadarından sorumlu olacağınızı görebilirsiniz.
Örneğin, düşülebilir tutar 4.000 ABD Doları ise ve Medicare, MSA'nıza 1.000 ABD Doları katkıda bulunuyorsa, bakımınız karşılanmadan önce cebinizde kalan 3.000 ABD Doları'nın sorumluluğu size aittir.
Bir Medicare tasarruf hesabı, yüksek primler için çok fazla harcama yapıyorsanız ve bu maliyetleri düşülebilir olarak tahsis etmeyi tercih ediyorsanız mantıklı olabilir. Yüksek bir düşülebilirlik ilk başta size etiket şoku yaşatsa da, bu planlar yıl için harcamanızı sınırlar, böylece ödemeniz gerekebilecek maksimum tutar hakkında çok net bir fikriniz olur.
Başka bir deyişle, bir MSA her yıl sağlık hizmetlerine ne kadar harcadığınızı dengeleyebilir, bu da gönül rahatlığı açısından çok değerlidir.
Götürmek
Medicare tasarruf hesaplarının amacı, Medicare'de yardıma sahip olan kişilere tenzili muafiyetleri konusunda yardım sağlamanın yanı sıra sağlık hizmetlerine ne kadar harcadıkları konusunda daha fazla kontrol sağlamaktır. Bu planlardaki muafiyetler, karşılaştırılabilir planlardan çok daha yüksektir. Öte yandan, MSA'lar her yıl muafiyetinize yönelik önemli, vergisiz depozitoyu garanti eder.
Bir Medicare tasarruf hesabı düşünüyorsanız, bir finans planlamacısıyla görüşebilir veya sizin için uygun olup olmadığını görmek için Medicare yardım hattını (1-800-633-4227) arayabilirsiniz.
